Seguros para negocios, herramientas de supervivencia

16/08/2022, FORBES.COM.MX

Los riesgos que enfrentan los negocios son cuentas regresivas que pueden comprometer la existencia de cualquier organización.

Aunque ninguna organización está exenta de enfrentar obstáculos de diferentes naturalezas, los seguros para negocios ayudan a sobrellevar esta parte de la gestión de riesgos.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en México solo 17% de las PyMes cuenta con algún tipo de seguro. Y son mucho menos las que han contratado más de una cobertura.

"Afortunadamente, México es un país que evoluciona hacia la cultura de la prevención, aunque aún queda mucho camino por recorrer", reconoce Raúl Kuri, director de Canal Agentes de GNP seguros.

La pandemia, que terminó por llevar a la quiebra a cerca del 20% de las PyMes del país, también se convirtió en un parteaguas que impulsó la contratación de seguros por parte de los negocios que subsistieron.

"Vimos una sensibilización del seguro de gastos médicos mayores, por ejemplo. Tanto en el rubro de seguros para negocios como personales, este tipo de protección registró un incremento de contratación de 40 a 50 por ciento", dice Kuri.

Sin embargo, la enfermedad por Covid no ha sido el único evento que ha puesto a prueba la resistencia de los negocios mexicanos ante eventos trágicos.

El terremoto de 2017, de 8.2 grados Richter, afectó a 328 mil 662 establecimientos –con datos del INEGI– ubicados en las entidades en donde se sintió con mayor fuerza aquel sismo: Ciudad de México, Puebla, Guerrero, Oaxaca, Chiapas, Estado de México, Morelos y Tlaxcala.

El propio INEGI reportó que 90% de los negocios afectados por el terremoto no contaba con alguna cobertura de protección ante este tipo de fenómenos.

¿GASTO O INVERSIÓN?

La necesidad de los seguros para negocios se ve influenciada incluso por el clima, las áreas geográficas, la demografía, los índices de seguridad de la localidad y el giro de la propia empresa.

"Geográficamente, por ejemplo, todo lo que está cerca del mar tiene un riesgo específico, lo cual es distinto de las zonas susceptibles a movimientos telúricos; el norte del país, por su lado, puede prescindir de este tipo de seguros, pero allá es importante asegurar el transporte de mercancías, en casos como las maquiladoras y manufactureras", explica Kuri.

En un país como México, en el que 75% de las PyMes desaparecen antes de sus primeros dos años de vida, se puede anticipar que la mayoría de las organizaciones enfrentará algún tipo de riesgo para la continuidad del negocio. Estar preparado para ello –o no–, será toda la diferencia.

Para Gerardo de la Garza, presidente nacional de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, lo más relevante para la PyMe que se asegura debe ser el daño consecuencial.

Es decir, no solo prestar atención a la cobertura sobre el activo (un edificio, una planta industrial o un local), sino también el impacto que el daño tendrá en las actividades productivas.

"La pérdida consecuencial es la sección más importante de la póliza de seguro, porque el cálculo adecuado permitirá al negocio tener el flujo de efectivo que requiere, lo cual es lo más importante para el negocio", dice De la Garza, autor del libro "El ABC de Seguros para Pymes".

De acuerdo con el especialista, el seguro para empresas al que más se recurre es el de responsabilidad civil, debido a que se trata de un seguro obligatorio en diversas entidades y giros de negocio, aunque no todos contratan la póliza adecuada.

En opinión de Kuri, las empresas van entendiendo que no solo basta con contratar aquello que es obligatorio para operar, sino ampliar las coberturas, proteger los activos y a los colaboradores.

Durante el año pasado, el seguro de gastos médicos mayores fue el más reclamado en el sector de negocios, debido principalmente al impacto del Covid.

En el caso de GNP, se registraron 10 mil 909 siniestros relacionados con este tipo de póliza, los cuales acumularon un total de mil 294 millones de pesos en coberturas.

En tanto, el seguro de flotillas alcanzó 525 millones de pesos en reclamaciones y el de daños, 234.4 millones de pesos.

El objetivo más importante del seguro para negocios es garantizar la continuidad de la empresa, coincide José Luis Iranzo, CEO de Solunion México, compañía que ofrece un seguro de crédito, el cual funciona como una cobertura en caso de producirse un impago en las cuentas por cobrar de los negocios.

"Las empresas en México aseguran sus naves industriales, contratan pólizas de responsabilidad civil, pero no ocurre lo mismo con el seguro de crédito, pese a que las cuentas por cobrar pueden llegar a representar hasta 35% de los activos del balance de una compañía", precisa Iranzo.

La falta de liquidez es uno de los factores principales que ponen en riesgo la continuidad de las empresas mexicanas. De acuerdo con el estudio PyMes Mexicanas: Los Impulsores Digitales de la Recuperación Económica, durante la pandemia, 48.8% de las organizaciones se vieron obligadas a buscar recursos adicionales de financiamiento.

NUEVA ERA, NUEVOS SEGUROS

Tras la pandemia, es claro que se vive una sensibilización hacia los seguros al interior de las empresas, así como una mayor apertura a temas no solo de salud física, sino mental y relacionados con la medicina preventiva.

Los seguros médicos y de vida son vistos en México como una prestación o un beneficio para el empleado, sin embargo, se trata de productos que tienen un potencial de generación de riqueza a nivel social y no deberían evaluarse en el mismo rango que los vales de despensa o de gasolina, dice Gerardo de la Garza.

También se anticipan cambios en la prevención de la salud y los seguros que puedan aportar en este sentido.

Un ejemplo de ello es Dentalia, empresa que actualmente trabaja con más de 6 mil compañías ofreciendo servicios de tangibilidad, es decir, promoviendo que los colaboradores se atiendan y realicen consultas periódicas para valorar y anticipar cualquier problema dental.

"En México, estamos acostumbrados a seguros de indemnización, pero también es importante impulsar la cultura de prevención, es decir, que la gente se procure a sí misma", explica Juan Anduaga, director de Innovación y Alianzas Estratégicas de Dentalia.

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